Voor jezelf beginnen als zelfstandige is al een grote stap, maar het aannemen van je eerste werknemer is een totaal andere mijlpaal. Je bent dan niet alleen verantwoordelijk meer voor jezelf, maar ook voor iemand anders. Het betekent ook het opnieuw doornemen van je aansprakelijkheidsverzekering. Want vanaf het moment dat je als ZZP’er iemand aanneemt, moet je rekening houden met twee soorten aansprakelijkheden.
Dit is een onderwerp waar niet zoveel informatie over te vinden is, mede omdat het aantal ZMP’ers beduidend lager is dan het aantal ZZP’ers. Nederland telde in 2025 1,2 miljoen zelfstandigen zonder personeel. Dit is het aantal actieve ZZP’ers voor wie de onderneming de hoofdbaan is, aldus het CBS.
Twee aansprakelijkheden, maar één polis
De Insify bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) beschikt over een extra optie waarmee je de werkgeversaansprakelijkheid aanzet, zonder het afsluiten van een extra polis. Zo breng je beide aansprakelijkheden samen onder één enkele polis. Schade aan je eigen werknemer hoef je dus niet apart te verzekeren, maar het is wel essentieel om deze module aan te vinken zodra je iemand voor het eerst aanneemt.
Vanaf dat moment zijn jij en je medewerker(s) verzekerd. Dit geldt niet alleen voor schade aan derden, maar ook voor de werknemer zelf. Bijvoorbeeld als je werknemer een pols breekt tijdens het werk. Een stom ongeluk kan een enorme schadeclaim teweegbrengen, wat je (in het ergste geval) als ondernemer de kop kan kosten.
Via het verzekeringsplatform Insify bepaal je zelf of je de werkgeversaansprakelijkheid aan- of uitzet, en daarna is iedere activiteit die op de polis staat verzekerd.
Hoe zit het met het eigen risico en het verzekerde bedrag?
Het eigen risico kies je zelf en hiermee bepaal je welk deel van een schadeclaim je zelf kunt en/of wilt betalen. Heeft je bedrijf een jaaromzet onder de € 500.000, dan kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigen risico van € 0, waardoor je bij een gegronde claim het totale bedrag vergoed krijgt. Ligt je jaaromzet hoger, dan beginnen de opties bij € 500. Kies je wel voor een eigen risico, dan betekent dit een lager premiebedrag. Je AVB vergoedt dan het overgebleven deel (schadeclaim minus eigen risico).
Er is wel een belangrijke kanttekening, want aan deze schadeclaim zit een grens. In feite gaat het om twee grenzen. De maximale dekking per schadeclaim en de maximale dekking per jaar. Ook deze bedragen kies je zelf en beïnvloeden de uitkering. De nuance tussen deze twee grenswaarden is belangrijk, omdat de ene grens het maximale bedrag is dat wordt uitgekeerd voor een enkele claim en de andere het maximale bedrag bepaalt per verzekeringsjaar (als je te maken krijgt met meerdere schadeclaims). Bij dit laatste wordt gerekend vanaf de datum dat je de verzekering afsluit, niet het kalenderjaar.
Zit je in de groeifase waarin je de overstap maakt van ZZP’er naar ZMP’er, dan is dit dus het moment om je polis opnieuw door te nemen.
Op het platform van Insify is de werkgeversaansprakelijkheid geen los product, maar een optie binnen je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die je zelf aanzet zodra je personeel aanneemt.
Dit bericht is geplaatst op ons open Business channel en valt buiten de verantwoordelijkheid van de redactie.
