Online betalen in je webshop: van iDEAL tot creditcard

Het is dus van belang om een weloverwogen keuze te maken voor de best passende betaalmethoden in een webshop. Vragen die hierbij cruciaal zijn: welke methode past het beste bij het aangeboden product en wat sluit aan bij de betaalbehoefte van de klant? Het is belangrijk om inzicht te hebben in de (lokale/internationale) markt waarop de online business is gericht en in de potentiële klant en zijn/haar koopgedrag. Daarnaast is het goed om te weten welke online betaalmethode past bij welke markt en welke consument. In dit artikel, het vervolg op mijn eerdere artikel ‘Online betalen: hoe regel je het beheer‘, wordt daarom inzicht gegeven in het wat en hoe van de populairste online betaalmethodes in Nederland.

Populaire online betaalmethoden

Ook dit jaar is in het eerste half jaar de online omzet in Nederland gestegen. Er wordt online dus steeds meer gespendeerd. Webondernemers kunnen kiezen uit een legio aan betaalmethoden om de groeiende online betalingen mogelijk te maken. Uit onderzoek van Currence, in 2005 opgericht op initiatief van verschillende Nederlandse banken om betaaldiensten als iDEAL te beheren, blijkt dat de consument binnen de Nederlandse e-commerce markt in 2010 de voorkeur had voor de volgende vijf betaalmethodes :

iDEAL

De afgelopen jaren is iDEAL uitgegroeid tot de meest gebruikte online betaalmethode in Nederland. Meer dan 10 miljoen Nederlandse consumenten worden ermee bereikt en meer dan de helft van de internetaankopen wordt inmiddels via iDEAL gedaan. Afgelopen juni werd een recordaantal van 8 miljoen transacties per maand bereikt.

Op dit moment zijn negen Nederlandse banken aangesloten bij iDEAL. Als een consument kiest om met iDEAL te betalen, wordt hij/zij vanuit de webwinkel direct naar de eigen bankomgeving geleid. Daar kan binnen deze bekende en goed beveiligde omgeving betaald worden. iDEAL is in een webshop aan te sluiten door een contract te sluiten met een bank of Payment Service Provider (PSP). Via de bank is het vaak alleen mogelijk om iDEAL aan te sluiten, Payment Service Providers bieden meerdere betaalmethoden aan. Als webwinkelier betaal je vaak een vast bedrag per transactie om iDEAL te kunnen aanbieden.

Voordelen & risico’s

Een grote groep consumenten (56% van alle online consumenten) heeft de voorkeur om online te betalen met IDEAL. Uit het jaarverslag van Currence (p53) blijkt dat dit vooral komt door het gemak, de snelheid en veiligheid die zij ervaren binnen hun vertrouwde bankomgeving. Voor de webwinkelier is iDEAL een veilige manier om betalingen af te handelen, omdat het betreffende bedrag van de consumentenrekening wordt afgeschreven, zodra de consument via iDEAL betaalt. Er is dus geen risico dat het betaalde bedrag achteraf door de consument wordt teruggevorderd.

Extra – Redundant iDEAL

Het kan gebeuren dat het tijdelijk niet mogelijk is om met iDEAL te betalen, omdat er onderhoudswerkzaamheden zijn of een tijdelijke storing. Een webwinkelier kan dit voorkomen door iDEAL redundant aan te sluiten in de webshop. Een dergelijke aansluiting is bij verschillende Payment Sevice Providers mogelijk. Dit houdt in dat de PSP is aangesloten bij twee systemen die het gebruik van iDEAL mogelijk maken. Zodra één van deze systemen om wat voor reden dan ook tijdelijk niet beschikbaar is, schakelt de server van de PSP over op het andere systeem. Op deze manier kan in de webshop altijd met iDEAL betaald worden. Het is dan nog wel mogelijk dat het systeem bij één van de aangesloten banken buiten werking treedt en dat er problemen zijn met iDEAL betalingen die via de betreffende bank moeten verlopen. Dit probleem is (nog) niet te ondervangen.

PayPal

PayPal wint de laatste tijd in Nederland aan populariteit. Steed smeer Nederlanders openen een PayPal account en in 2010 steeg de waarde van de online bestedingen via PayPal met 66%. Wereldwijd wordt deze betaalmogelijkheid meer dan honderd miljoen mensen actief gebruikt. Sinds kort zijn ook betalingen via de mobiele telefoon mogelijk.

PayPal is te beschouwen als een online portemonnee. Vanaf je bankrekening of creditcard geld stort je geld in de portemonnee en met dat geld kun je online betalen. Een webwinkelier moet een zakelijk PayPal account aanmaken om optimaal gebruik te kunnen maken van PayPal. Voor het ontvangen van PayPal-betalingen moet een webwinkelier altijd zowel een percentage als vast bedrag per transactie betalen.

Voordelen & risico’s

Met PayPal is het mogelijk om zonder gebruik van een creditcard of random reader snel, veilig en gemakkelijk betalingen te doen en te ontvangen. Omdat het aantal consumenten wereldwijd met een PayPal-account groot is, wordt het internationale bereik van een webshop flink uitgebreid met PayPal. Voor een consument zonder een PayPal-account kan het een drempel zijn dat men een account moet aanmaken om te betalen.

PayPal moet, omdat ze in Europa als bank worden aangemerkt, aan strenge veiligheidseisen voldoen. Dit zorgt ervoor dat PayPal voor zowel verkopers als kopers een goede bescherming tegen fraude biedt. Vooral de Kopersbescherming wordt door consumenten gezien als groot pluspunt om PayPal te gebruiken. De webwinkelier kan hier echter prblemen door ondervinden, omdat in geval van een geschil de koper vaak in het gelijk wordt gesteld.

Extra – creditcardbetalingen accepteren

Voor webwinkeliers die niet direct creditcards willen of kunnen accepteren in hun webshop, is een extra voordeel dat consumenten via PayPal direct met hun creditcard kunnen betalen. De consument hoeft hiervoor geen PayPal-account te hebben. Zo kan de webwinkelier dus zonder het aanvraagproces van creditcards te doorlopen wel creditcard betalingen ontvangen op zijn PayPal-account. De webwinkelier kan zelf kiezen of hij deze mogelijkheid aanbiedt in zijn webshop.

Acceptgiro

Voor velen is de acceptgiro een stukje papier uit lang vervlogen tijden, het aantal verwerkte papieren acceptgiro’s is sinds 2005 met 55% afgenomen. Toch prefereren sommige consumenten deze betaalmethode boven het direct online betalen met bijvoorbeeld iDEAL. De webwinkelier betaalt meestal een vast bedrag per acceptgiro transactie.

Voordelen & risico’s

Acceptgiro is een interessante betaalmethode als de potentiële klant het prettig vindt om zelf het betaalmoment te bepalen en geen (bank)gegevens te hoeven prijsgeven op het web. Er zijn consumenten die niet anders kunnen, omdat ze (nog) niet beschikken over internetbankieren (bijvoorbeeld senioren).

Door de acceptgiro mee te sturen met een besteld product, speelt de webwinkelier in op de behoefte aan achteraf betalen. Dan bestaat het risico dat de betaling lang op zich laat wachten of in het ergste geval niet wordt gedaan. Om dit risico uit te sluiten is het mogelijk om pas tot het versturen van de bestelde producten over te gaan, als het verschuldigde bedrag is ontvangen. Op deze manier wordt echter het voordeel dat veel consumenten zien in het betalen per acceptgiro teniet gedaan.

Achteraf betalen

Er komen steeds meer partijen die de webwinkelier oplossingen bieden om achteraf betalingen slim te regelen. Voorbeelden hiervan zijn Cashper, ICMO en Afterpay. Als een webwinkelier via deze partijen achteraf betalen als betaalmethode aanbiedt, krijgt de consument met het bestelde product een factuur meegestuurd, zodat achteraf betaald kan worden. Wat deze partijen onderscheidt van de acceptgiro als betaalmethode, is dat zij het betaalproces achteraf van de webwinkelier overnemen, inclusief het betalingsrisico.

Bankoverschrijving

Het betalen door middel van bankoverschrijving gebeurt online binnen de eigen beveiligde online bankomgeving van de consument. De consument geeft aan dat hij per bankoverschrijving wil betalen en bepaalt zelf wanneer de betaling wordt gedaan. Ook bij transacties die gebeuren via bankoverschrijving, betaalt de webwinkelier meestal een vast bedrag per transactie.

Voordelen & risico’s

Het betalen met bankoverschrijving heeft als grootste voordeel dat consumenten het prettig vinden om zelf het moment van betalen te kiezen. Dit kan dus een potentiële klant overhalen om daadwerkelijk een aankoop te doen in een webshop. Een groot voordeel van bankoverschrijving t.o.v. acceptgiro, is dat het gebruikt kan worden om internationale betalingen te regelen. Er moeten dan vaak wel IBAN en BIC codes worden ingevuld.

Er is dus ook bij bankoverschrijving kans dat de eigenaar van de webwinkel het verschuldigde bedrag laat of zelfs niet ontvangt. Ook dit risico kan worden beperkt door pas tot verzending van de bestelling over te gaan als de betaling voldaan is.

Extra – Opletten met koppeling van gegevens

Een probleem dat kan voorkomen bij bankoverschrijvingen via internet, is dat de consument het betaalkenmerk of het verschuldigde bedrag verkeerd invult. Op die manier kan in de administratie van de webwinkelier een bestelling ‘kwijtraken’, omdat bestelde producten niet aan de juiste betaling gekoppeld kunnen worden. Voor zowel de webwinkelier als de consument is dat een vervelende situatie.

Creditcard

Het online betalen met creditcard is wereldwijd een veel gebruikte betaalmethode. De drie meest gebruikte creditcardmerken zijn VISA, MasterCard en American Express. Er zijn naast deze drie grote spelers nog veel andere, veelal lokaal gebruikte, creditcards. Veel van deze betaalkaarten zijn submerken van VISA of MasterCard.

Voordelen en risico’s

In veel landen, met name de Verenigde Staten, betaalt een groot deel van de online kopers met hun creditcard. In Nederland is deze groep relatief klein, maar het aantal online creditcardbetalers groeit. Met creditcard kunnen grote bedragen afgerekend worden. Een standaard VISA of MasterCard creditcard heeft bijvoorbeeld een kredietlimiet van €2500 per maand en een Green Card van American Express is zelfs zonder limiet. Er is meestal geen aanwezig tegoed op de bankrekening vereist om aankopen te doen. Voor webwinkeliers met internationale business of een product in het hogere prijssegment, is het aantrekkelijk om betalingen via (één van) de drie meest gebruikte creditcards aan te bieden. Het mogelijk maken van betalingen met de lokale creditcards, denk bijvoorbeeld aan Carte Bleue voor Frankrijk en CartaSi voor Italië, is interessant als er in een bepaald land veel (potentiële) klanten zijn die afnemen van de webwinkelier.

De creditcard is een interessante betaalmethode die veel kan opleveren. De aansluiting is echter pas rendabel bij een flink aantal creditcardtransacties en/of producten in het hogere prijssegment. De kosten voor acceptatie en aansluiting van creditcards zijn namelijk erg hoog in vergelijking met andere betaalmethoden. Het aanvraagproces voor creditcards kan een paar weken duren en creditcard aanbieders stellen strenge eisen aan de webshops die creditcard willen aansluiten. Dit zijn eisen op gebied van een minumum maandelijks transactiebedrag en het soort product dat wordt aangeboden. De webwinkelier kan de aansluiting zelf regelen of een PSP dit aanvraagproces bij een cerditcardmaatschappij laten regelen.

Extra – Fraude voorkomen

Betalen met creditcard binnen een internetomgeving is fraudegevoelig, omdat tot 6 maanden na de transactie een terugboeking, ook wel bekend als chargeback, gedaan kan worden. De webondernemer kan zich beveiligen tegen frauduleuze acties online. VISA en MasterCard hebben gezamenlijk het protocol 3DSecure ontwikkeld. Met dit protocol wordt een PIN code gekoppeld aan de creditcard. Zo wordt een veiligere situatie gecreëerd bij online creditcardbetalingen. De webwinkelier kan zich met 3DSecure indekken tegen onaangename, frauduleuze verrassingen. Het risico op chargebacks wordt dooroimplementatie van 3dSecure verkleind tot een minimum.

Andere online betaalmethoden

Naast de beschreven betaalmethoden is er een uitgebreid en constant groeiend aanbod van andere manieren om online betalingen te regelen. Zo zijn er verschillende mogelijkheden om zonder een bankrekening of creditcard online betalingen te doen.

Betalen per telefoon en SMS

Betalen per telefoon (0900 nummer) en betalen per SMS zijn twee van die mogelijkheden. In de meeste gevallen wordt naar een nummer gebeld of ge-sms’t om tegen betaling een code te verkrijgen. Deze code wordt online ingevoerd om toegang te krijgen tot het gewenste product of dienst. Deze betaalwijze kan alleen worden ingezet voor zogenaamde micropayments, betalingen tot maximaal 8 euro. In de wereld van online games en bijvoorbeeld voor het aanbieden van ringtones worden deze betaalmethoden vaak gebruikt. De webondernemer die de mogelijkheid om via 0900 of SMS te betalen aanbiedt, betaalt een vast bedrag per transactie. Meestal geldt, hoe meer transacties per maand er worden verwerkt, hoe lager de transactiekosten.

E-wallets

Naast het 0900 en SMS betalen zijn er ook verschillende e-wallets , zoals Paysafecard. Zoals je een prepaid kaart hebt voor de telefoon, bestaat ook voor online aankopen een prepaidkaart. Het betalen gebeurt door de code onder de kraslaag op de kaart in te voeren in de webshop waar men iets wil aanschaffen. Het verschuldigde bedrag wordt dan afgeschreven van het tegoed op de kaart. De kaarten zijn verkrijgbaar met verschillende tegoeden (variërend van 5 tot 100 euro). Vaak is een maximum bedrag per transactie vastgesteld dat met een dergelijke kaart gedaan kan worden (meestal 1000 euro). De kaarten zijn populair in landen waar veel mensen zijn zonder eigen bankpas en rekening en onder kinderen en jongeren. De kosten voor een e-wallet transacties verschillen per e-wallet. Soms betaal je per transactie een percentage van het transactiebedrag, in andere gevallen wordt een vast bedrag per transactie gerekend.

Conclusie

Er zijn veel soorten betaalmethoden die een webwinkelier kan aanbieden. Afhankelijk van het soort product dat verkocht wordt en de potentiële klant, kan men de keuze voor de betaalmethoden bepalen. Vaak is het verstandig om klein te beginnen met een betaalmethode waarvan men weet dat deze populair is binnen de (lokale) markt waar het product wordt aangeboden. Zo is het voor iemand die vanuit het niets een webshop begint in zelfgemaakte sieraden met een Nederlandse website, aan te raden te beginnen met iDEAL en eventueel acceptgiro en/of bankoverschrijving ter aanvulling. Als de zaken goed gaan lopen en klanten vragen vaak naar andere mogelijkheden als bijvoorbeeld creditcard, kan je gaan denken aan een uitbreiding. Voor een ondernemer die een Engelstalige website heeft waar games gespeeld kunnen worden is iDEAL niet zo interessant, maar kan de koppeling van Pay by Phone of SMS of een e-wallet een slimme keus zijn.

Het is voor elke online ondernemer dus van belang om de markt goed te kennen en te weten wie de potentiële klanten zijn. Daarnaast kan adequate kennis van de verschillende mogelijkheden op online betaalgebied en inzicht in de betaalbehoeften van de potentiële klanten de keuze voor de best passende betaalmethoden vergemakkelijken. Veel van deze facetten kan een webondernemer zelf uitzoeken. Als je een goed onderbouwde keuze wil maken voor een bij de behoefte van de klant passend betaalaanbod, dan kan het zinvol zijn om advies te vragen van een Payment Service Provider. Zij kunnen vaak goede ondersteuning bieden bij de keuze voor online betaalmethoden. Zo kan de webwinkelier vraag en aanbod op gebied van online betalen (nog) beter op elkaar laten aansluiten en uiteindelijk het beoogde doel bereiken: meer verkoop in de webshop.